文/龙小林
从上一年8月份以来，我国便开端实行新的借款利率构成机制。在新机制下，借款利率将以借款商场报价利率（LPR）加点的方法构成的，而借款商场报价利率是由多家商业银行给出的，每个月发布一次，而非像曾经相同由央行直接规则。这就使得借款利率能更好地随商场而动。从2020年1月1日开端，一切新发放的借款都将按新利率机制履行，至于曾经的借款暂时还不受影响。不过，在3月1日之后，状况又将呈现一些改变。
依据央行近来发布的布告，从2020年3月1日起，将开端对存量借款的借款利率进行转化，也便是曾经没有按LPR加点的借款，利率转化成LPR加点的方法。当然，借款利率的转化不是强制的，客户有挑选的权力，也便是能够转化，也能够持续履行本来的借款利率。
不管是转与不转，时机都只要一次，一旦挑选转化，就不能再转回来，假如挑选不转，那过了8月31日之后就不能再转。此外，公积金借款并不包含在内，也便是说用公积金借款的，依然坚持本来的利率不变，也不需要转化。
很显然，这关于现在身负银行借款（公积金借款在外）的人来说，既是一个时机，一起又是一个挑选难题，究竟要不要转？转与不转究竟有什么优点和害处？
首要，假如转成新的借款利率，借款利率是不是会比之前要低一些呢？不必定！现在最新的五年期以上的借款商场报价利率（LPR）为4.8%，比较之前的4.9%的借款基准利率要低一些。不过，新的借款利率并不是按4.8%来履行，而是要在这个利率的基础上加点构成，实践借款利率有或许比4.8%高，当然也有必定的或许比4.8%低（加点能够为负）。
当然，曾经的实践借款利率也有很大的或许是在4.9%的基准利率上上浮或下浮，所以转成新的借款利率之后，实践借款利率有没有下降，还需要看之前的借款利率是多少以及新借款利率会在4.8%的基础上加多少点。
假如是转成新的借款利率后，实践的借款利率并没有比之前的低，乃至还要高一些，那是不是就不转为好呢？这也不必定！因为新的借款利率并不是固定不变的，而是每个月都有时机调一次（加点固定不变，仅LPR调整）。并且依照现在的局势，未来LPR下调的概率还不小。所以就算现在新的借款利率较高，但未来就有或许更低。
而假如持续履行本来的借款利率，那不管未来商场借款利率是否下调，都没有时机再做调整，会一向以这一利率到借款还清。既然如此，究竟要怎样选才好呢？
因为两种利率各有各的优缺点，所以选谁都欠好下决议。以希财君的看来，假如是新的借款利率比本来的借款利率更低，那就应该转成新的借款利率比较好，这样或许至少能够轻松的享用几年较低的借款利率，然后省一些利息。
假如是新的借款利率比本来的借款利率高，一方面，能够看剩下的借款期限是多少，若剩下借款期限还比较长，那选新的借款利率或许更好，若剩下借款期限现已很短，那就机制履行本来的利率。另一方面，能够看本来的借款利率是在基准利率上是否有上浮以及上浮了多少，假如上浮的起伏较大，选新的借款利率或许会更好，以期未来利率的下降，假如没有上浮或还有下浮，可优先考虑履行本来的利率。
不管怎样说，此次央行调整存量借款的利率，对不少人来说应该是一个时机，有时机让自己的借款利率降一降。就算是挑选不转新借款利率的，也没什么丢失。
审阅：李闰
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